你参加养老保险15年，总共花了多少钱呢？我们可以算一下。

在山东省灵活就业人员参加养老保险，都是按照20%的比例缴纳养老保险费的。根据历年的社会工资情况，我们可以大体做出推算。

假设从2009年开始缴纳养老保险，一直缴纳到2023年，恰好是15年。这些年的缴费基数情况，大体如下：

根据上边我们可以看出，2009年参加灵活就业人员养老保险60%档次，仅需要缴纳2808元，但是2023年就需要缴纳10179.36元。15年的时间，缴费钱数增长到3.6倍。不过，求15年缴费合计本金的话，总共是99188.64元，还不足10万元（这只是推算的钱数，实际缴费钱数还会有一定的区别）。

另外，如果是按照100%档次缴费的话，总共需要缴纳165314.4元。

按照60%和100%档次缴费，退休养老金能领多少呢？

我们假设就在2023年底退休，在缴费15年的情况下，计算一下养老金。

基本养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

如果按照60%档次缴费的话，我们假设平均缴费指数是0.6。实际上是会低一些，因为近年来的养老金计发基数是高于社平工资的，因此以此为基础的平均缴费指数计算会低。

平均缴费指数0.6，缴费15年基础养老金领取12%的社平工资。

平均缴费指数是1，缴费15年基础养老金领取15%的社平工资。

2023年退休人员的养老金计发基数是7468元，因此60%基数缴费的基础养老金是896.18元。

②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额，本金部分是个人缴费钱数的40%。因为，总体缴费比例是20%，记入个人账户的比例是缴费基数的8%。所以，个人账户会积累40%。目前来看，按最低基数缴费15年，也就是积累5到6万元左右。

退休年龄确定的计发月数，50岁是195个月、55岁是170个月、60岁是139个月。

假设个人账户余额有5.1万元，55岁退休，每月个人账户养老金是300元。

两部分待遇相加，大约是每月1200元左右的养老金。如果再算上每年冬季1700元的取暖费，一年养老待遇大约是16,100元。

回本时间简单一算的话，也就是6年多一点。

以上还是静态模型情况下的待遇，如果退休以后，每年养老金增长4%，20年后的养老金水平将达到2600多元每月。20年总共能领多少养老金呢？根据等比数列求和公式，基本养老金是43万元，再算上3.4万元的冬季取暖补贴，这些待遇可就很划算了。

实际上，如果按照山东省2023年养老金调整方案来看的话，养老金能增加到3000元以上的。

根据我们国家的人均预期寿命情况，55岁退休的女性，平均能领25年以上的养老金。

总体来说，确确实实参加养老保险的是非常划算的。