存款利率降低后，很多银行的3年期定期存款利率已经跌破3%，很难找到超过利率超过3%的定期存款了，以国有4大为例2023年9月以后3年期的定期存款利率仅仅是2.6%，5年期的定期存款利率仅仅是2.65%。

但是这些银行的，3年期定期存款利率超过3%，甚至高达3.3%，这些银行你都知道吗？

先看看国有4大行的定期存款利率是多少

国有四大行就是我们经常说的工行、农行、中行和建行，而且国有4大行在利率调整方面，步调是很一致的。

2023年9月，国有4大行的定期存款最新利率变如下：

3个月定期，利率1.5%。

6个月定期，利率1.7%。

1年期定期，利率1.8%。

2年期定期，利率2.1%。

3年期定期，利率2.60%。

5年期定期，利率2.65%。

其中，农业的存款利率比较特殊，是靠档计息，对存款本金还有一定的要求，如果本金没有超过3万或者5万，还不能享受相应的利率，还要进行下浮。

以农行3年期的定期存款为例，我们看一下：

存款本金在2万以内，利率是2.20%

存款本金满2万，不足3万，利率2.50%

存款本金满3万，不足5万，利率2.55%

存款本金满5万，及5万以上，利率2.6%

这些银行3年期的定期存款利率超过3%，你都知道吗？

2023年9月，江苏银行、渤海银行、厦门国际银行、四川银行、桂林银行、贵州银行、长安银行、西安银行、甘肃银行、江西银行、蒙商银行、新疆银行、兰州银行、平安银行、浦发银行、中信银行和民生银行等等，这些银行3年期的定期存款利率远远超过国有4大行，达到了3%以上。

其实通过对比我们会发现大多数都是全国性或者地方性的股份制商业银行，还有一些农商银行，这些银行的定期存款利率确实比较高，存款还是比较划算的。

同样是存3年定期，国有4大行最低给到2.2%，而在一些股份制银行最高可以给到储户3.3%的存款利率，利率相差了1.1%

我们以10万的本金为例，存3年期定期:

国有6大行的利息收入是：100000×2.6%×3=7800块。

在股份制银行利息收入是：100000×3.3%×3=9900块.

同样是存3年，利息相差了9900-7800=2100块。

作为一个银行人，我给大家的建议是一定要转变我们的存款思维，没有必要一直盯着国有4大行，把钱存在地方性的股份制商业银行里面一样很香，而且还能多拿利息。

关于存款安全性的问题，把钱在存在地方性的银行一样很安全，不用担心发生任何风险

我要告诉大家的是，我们每个人在每一家银行都有50万的存款保险，只要存款本息合计不超过50万，银行发生经营问题全额赔付，我们把钱存在地方性的股份制商业银行里面一样的安全。

如果存款本金超过了50万，其实很简单，可以把钱存在不同的银行或者以家属和亲人的名义分开存在同一家银行的不同网点就行了。

完全不用担心银行破产倒闭的问题，大家可以想一下，新中国成立后破产倒闭的银行有几家呢？

有的银行已经没有3年期的定期存款了，要存就要趁早了

前几天，有个朋友到其他银行存款，到银行网点柜台上存款的时候被银行的柜员告知，已经没有3年期的定期存款了。

为什么银行会说没有3年期的定期存款？

主要是为了降低资金成本，说白了就是银行不想要3年期的定期存款了，现在各个银行基本的都不缺存款，更重要的问题是银行放不出去贷款，大量的存款趴在账上都是银行的成本，因为银行要支付给储户利息，而且储户一存就是3年，时间太长，今年有些银行更喜欢短期存款。

更为关键的是，银行知道未来的存款利率会持续降低，如果现在吸收3年期的存款，当前的利率就比较高，银行的资金成本也高。

关于国债和银行理财，这些我们老百姓要知道

大家一定要谨记：任何银行的任何理财产品，本质上都是“非保本浮动收益的”。哪怕是稳健型理财，满期也有本金亏损的可能性。

目前，稳健型理财，预期收益都在年化3%左右。为了这多的一点预期收益，让本金承受风险，真的是很不划算。

我们大家去银行网点购买理财产品，银行的理财经理给我们介绍的收益率，都是预期收益率，预期收益的意思，就是仅供参考。既然是预期收益没那么就有达不到预期的情况。

别看预期收益3%，可能满期真正收益，就只有2.0%，甚至只有1.0%。如果运气不好，那一分钱收益没有，本金还可能出现亏损。

关于国债，大家要知道的是，9月最新一期的国债，3年期的利率是2.85%，5年期国债的利息是2.97%，但是国债期限很不灵活只有3年和5年，而且还很难抢到，如果本金很少，买国债没有太大意义。

不管存款利率再怎么降，踏踏实实存款就行了，存款是最适合老百姓的存款方式，千万不能乱投资理财，本金安全比什么都重要

关于银行的定期存款，我要告诉大家的是，这两年我们存定期存款并不吃亏，我们老百姓没有必要执着于国债和大额存单

我们老百姓如果只有3万或者5万块钱没有必要执着于买国债和大额存单。

就国债而言：一方面，如果本金太少，到期的利息也并不多，和定期存单差别不大。另一方，国债的灵活性比较差，只有3年和5年，期限比较固定。最后，国债需要抢购，一般很难买到。

就银行大额存单而言：一是，起存金额太高，银行的大额存单一般都是20万起存，我们老百姓有20万存的人真的不多，大部分都是只有三五万块钱。二是，大额存单的利率没有比定期存款高多少。1年期的大额存单只比1年期的定期存款利率高了0.1%，2年和3年期的大额存单只比同期的定期存款利率高了0.05%。

因此，对于我们老百姓而言，有点钱踏踏实实存款就对了，保本保息很划算。